A proposta de regulamento europeu sobre pagamentos visa reprimir a fraude online. Quem deve pagar?
O nome do banco apareceu no identificador de chamadas do aplicativo de mensagens e foi feito um pedido de envio de dinheiro para pagar a compra. Assim que o dinheiro foi transferido, o mensageiro e os fundos desapareceram. Esse golpe, conhecido como falsificação, fraude de representação ou fraude de pagamento por push autorizado, engana os consumidores ao disfarçar a identidade do hacker como uma fonte confiável e roubar suas credenciais.
Os decisores políticos europeus estão determinados a combater este flagelo do roubo de identidade. Ao abrigo do novo Regulamento de Serviços de Pagamento, os membros do Parlamento Europeu responsabilizarão serviços de mensagens como o WhatsApp, plataformas digitais como o Facebook e mercados como a Amazon e o eBay por fraudes que ocorram nas suas plataformas, da mesma forma que os bancos e bancos. Ele argumentou que havia uma possibilidade de responsabilidade. Outros prestadores de serviços de pagamento.
A fraude em pagamentos online representa um problema global crescente. Prevê-se que as perdas totais atinjam 362 mil milhões de dólares entre 2024 e 2028. A forma de lidar com este problema crescente está a dividir os aliados através do Atlântico. Enquanto os Estados Unidos dependem da tecnologia, especialmente da inteligência artificial, a União Europeia pressiona pela regulamentação. No entanto, apesar da percepção geral de que as regras rigorosas da UE dificultam a inovação e prejudicam os mercados fragmentados, o sector dos pagamentos destaca como pode ajudar.
Numa interpretação anterior das regras de pagamentos europeias, a UE introduziu a autenticação dupla, forçando os utilizadores a fornecer duas formas de identificação para realizar transações. Os compradores podem fazer mais do que apenas fornecer seu cartão de crédito online. Você precisará “confirmar” sua compra retirando o leitor de cartão e digitando o código detalhado enviado a você pelo seu banco.
Os varejistas online protestaram. A maioria dos compradores desistiu quando foram forçados a verificar uma segunda vez. O varejista argumentou que um segundo teste não era necessário. Argumentaram que as verificações automatizadas de fraude, que utilizam algoritmos para detectar transações arriscadas, seriam igualmente eficazes. Como prova, apontaram a experiência dos EUA, onde os níveis de fraude nas compras online são comparáveis aos da UE.
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Em vez de temerem a inovação europeia, os proponentes argumentaram que estas regras fortes acolheriam muito bem a segurança jurídica que proporcionavam. Estas obrigaram as empresas a criar novas formas de minimizar os obstáculos e, de facto, deram origem a aplicações que facilitam o processo em telemóveis com dupla autenticação. A maioria dos bancos na Europa oferece agora reconhecimento facial nas suas aplicações para telemóveis para fornecer uma segunda autenticação. Espera-se que o uso de dados biométricos, como impressões digitais, leitura da íris e reconhecimento facial aumente 47% nos próximos cinco anos, proporcionando uma forma segura de verificar a sua identidade online.
O nível de fraude diminuiu, demonstrando os benefícios destas regras. Os bancos e os prestadores de serviços de pagamento concordaram que o caminho a seguir requer inovação contínua numa forte proteção contra fraude. Novas regulamentações na Europa propõem que os bancos reembolsem o valor total da fraude aos consumidores. O Reino Unido já legislou um modelo de reembolso semelhante. Singapura tem um modelo avançado e outras regiões estão a considerar medidas semelhantes.
Sempre que necessário, os reguladores da UE proporcionaram a flexibilidade necessária. As autoridades europeias do mercado financeiro criaram ambientes de proteção regulamentares para permitir que as empresas fintech inovassem sem serem expostas a obstáculos regulamentares. Em outubro de 2023, existiam 14 sandboxes regulatórios em 12 países europeus.
A Europa é, sem dúvida, um líder mundial em inovação financeira. O seu mercado de fintech vale cerca de 3,6 mil milhões de dólares, o dobro de qualquer outro setor tecnológico do continente. Os bancos online, como o Revolut e o N26, e os prestadores de serviços de pagamento, como o Ayden, estão em alta.
Os novos regulamentos europeus de pagamentos estão actualmente a ser negociados em Bruxelas. As principais empresas de tecnologia e aplicativos de mensagens dos EUA estão reduzindo seus riscos de responsabilidade. Argumentam que os bancos, e não os bancos, devem ser responsabilizados. No caso de falsificação ou fraude de identidade, a transação fraudulenta ocorre no portal de serviços bancários e não na plataforma. Portanto, os próprios bancos terão de reforçar as suas medidas de segurança ou pagar por elas.
Naturalmente, os bancos também não concordam com isso. Você não tem controle sobre os pontos de entrada que os golpistas usam para acessar os consumidores, incluindo chamadas telefônicas, aplicativos de mensagens, anúncios online e a dark web. Por que não deveriam os operadores de redes de telecomunicações, mensagens e outras plataformas digitais também ter o dever de impedir que os fraudadores cheguem aos consumidores e serem responsabilizados quando falham?
O processo legislativo em Bruxelas é longo e demorado. Pode levar mais um ano ou mais antes que uma decisão seja tomada. Espero um compromisso. As operadoras de telecomunicações, serviços de mensagens e outras plataformas online serão provavelmente forçadas a trabalhar com bancos e outros prestadores de serviços de pagamento para combater o roubo de identidade. Dado que os regulamentos da UE estabelecem frequentemente padrões globais, esta nova divisão de responsabilidades poderia ser o próximo exemplo do tão alardeado efeito Bruxelas.
Padraig Nolan é o Diretor de Operações da ETPPA, a principal associação fintech da UE. É também membro do conselho consultivo da European Startup Nations Alliance, com sede em Lisboa. Padraig é bacharel em Direito e Economia (Universidade de Galway) e mestre em Direito Europeu (Universidade de Utrecht).
Bandwidth é o jornal online do CEPA dedicado a promover a cooperação transatlântica em política tecnológica. Todas as opiniões são da responsabilidade dos autores e não representam necessariamente as posições ou pontos de vista das instituições que representam ou do Centro de Análise de Política Europeia.
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