O Consumer Financial Protection Bureau afirma que os aplicativos que permitem aos trabalhadores acessar contracheques antecipadamente, muitas vezes mediante o pagamento de uma taxa, estão sujeitos à Lei da Verdade nos Empréstimos porque oferecem empréstimos.
NOVA IORQUE – O Consumer Financial Protection Bureau anunciou quinta-feira que os aplicativos que dão aos trabalhadores acesso antecipado aos seus contracheques, muitas vezes mediante o pagamento de uma taxa, estão sujeitos à Lei da Verdade nos Empréstimos porque oferecem empréstimos.
Se promulgada, a regra proposta traria clareza a uma indústria em rápido crescimento conhecida como “acesso ao salário ganho”, que tem sido comparada aos empréstimos consignados. O diretor do CFPB, Rohit Chopra, disse em uma ligação com repórteres que a agência deseja tornar mais fácil para os mutuários “comparar produtos” e evitar uma “corrida para o fundo do poço”.
Os aplicativos de acesso salarial existem há mais de uma década, mas sua popularidade cresceu nos anos anteriores e posteriores à pandemia. Esses aplicativos oferecem pequenos empréstimos de curto prazo para ajudar os funcionários a pagar contas e atender às necessidades diárias entre os contracheques. No dia do pagamento, os usuários reembolsam o dinheiro de seus contracheques junto com as taxas. De acordo com o Datos Insights, entre 2018 e 2020, o volume de transações triplicou de US$ 3,2 bilhões para US$ 9,5 bilhões.
O CFPB afirma que a sua investigação mostra que o trabalhador médio com acesso ao salário auferido contrai 27 destes empréstimos por ano, o que representa aproximadamente um empréstimo para cada contracheque quinzenal. Isso é semelhante a um saldo rotativo de cartão de crédito. No entanto, a taxa de juros deste empréstimo é mais alta do que a dos cartões de crédito subprime mais caros devido às taxas, que equivalem a uma taxa percentual anual média (APR) de mais de 100%. A maior parte deste interesse provém de taxas para facilitar o acesso aos contracheques, concluiu o CFPB.
O usuário típico desses aplicativos também ganha menos de US$ 50 mil por ano e já passou por dois anos de inflação alta, segundo a Controladoria. Muitos dos aplicativos cobram uma taxa de assinatura mensal e a maioria possui taxas obrigatórias para transferências instantâneas.
Kristin Zinner, consultora política da Americans for Financial Reform, disse que os produtos de adiantamento de salário “nada mais são do que um empréstimo consignado no local de trabalho, tornando mais fácil para os consumidores obterem dinheiro com o toque de um telefone celular. Eles são roubados”, disse ele. .
“As pessoas podem facilmente ficar presas num ciclo de dívida, exigindo pagamentos antecipados e novos empréstimos 12 a 120 vezes por ano apenas para pagar as despesas domésticas básicas e fazer face às despesas. “Existe”, diz ela.
O CFPB disse ainda que está atento às “dicas” que muitos aplicativos pedem na hora de conceder adiantamentos de salário. Na teleconferência, Chopra chamou a prática de bizarra e observou que muitas empresas de contracheque obtêm “uma receita significativa” com as chamadas gorjetas.
Em 2021, o Departamento de Proteção Financeira e Inovação da Califórnia declarou que “táticas de pressão, como alegar que a gorjeta está sendo usada para ajudar outros consumidores vulneráveis ou para fins de caridade, podem encorajar os usuários a) Muitas vezes sinto que não tenho escolha a não ser para sair.''
Com esta regra de interpretação, o CFPB esclarece que “se um trabalhador obtém dinheiro do seu contracheque que deve ser reembolsado, este é um empréstimo de acordo com a lei federal, e (e a empresa) deve divulgar a taxa de juros”.
Isso se baseia no esquema de divulgação exigido pela Lei da Verdade nos Empréstimos, que exige que gratificações e taxas para transferências rápidas sejam incorporadas aos custos do empréstimo, e esses custos são tratados como “acidentais, mesmo que o valor varie”. 't. Chopra disse.
Algumas empresas de acesso aos salários auferidos argumentam que estas taxas não devem ser tratadas como parte do cálculo padrão da TAEG do empréstimo. Quando Connecticut aprovou uma lei que limita as taxas que os aplicativos podem cobrar com base nos limites de usuários do estado, pelo menos uma empresa de Earned Wage Access, EarnIn, encerrou suas operações no estado. Quando questionado sobre o motivo, o CEO da EarnIn, Ram Palaniappan, disse que não era mais “economicamente viável”.
A agência aceitará comentários sobre as regras interpretativas propostas até o final de agosto.
“O relatório e as regras de hoje são passos importantes para o CFPB garantir o funcionamento do mercado”, disse Chopra. “Queremos que o mercado seja competitivo com custos mais baixos para funcionários e empregadores.”
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