Os consumidores que contraem pequenos empréstimos usando aplicativos de adiantamento de dinheiro pagam taxas de juros anuais de três dígitos, experimentam níveis mais elevados de novos empréstimos e enfrentam taxas de cheque especial mais altas depois de começarem a usar o produto, de acordo com um novo relatório.
O relatório, publicado pelo Center for Responsible Lending (CRL), é intitulado “It’s Not Free: The Hidden Costs of Small Loans Made Through Cash Advance Apps” e inclui informações de Brigit, Cleo, Dave, EarnIn e FloatMe – e Experiências de usuários regulares desses produtos. A mudança ocorre no momento em que legisladores em estados como Maryland e o Congresso dos EUA agem para isentar aplicativos avançados das leis de proteção ao consumidor.
“Este relatório fornece dados importantes que mostram que os aplicativos de adiantamento de dinheiro estão colocando os consumidores economicamente desfavorecidos em uma posição ainda pior”, disse a autora principal e pesquisadora do CRL, Lucia Constantin. “As taxas e técnicas chocantes utilizadas para ocultar os custos destes empréstimos estão a causar grande preocupação. O estudo concluiu que os consumidores incorrem em mais taxas de descoberto depois de utilizarem produtos pré-pagos. Disputamos as alegações da indústria de que os pré-pagamentos ajudam as pessoas a evitar taxas de cheque especial.”
Constantine continuou: “Este estudo se soma a um conjunto crescente de evidências que mostram que os aplicativos de adiantamento de dinheiro prejudicam os consumidores de maneira semelhante aos empréstimos consignados.” É alarmante que ele ignore as evidências, prive os consumidores de proteções legais e os exponha aos danos causados pelos avanços dos aplicativos. ”
Os relatórios da CRL são baseados tanto em análises quantitativas de dados de transações quanto em pesquisas qualitativas diárias. As principais conclusões incluem:
- Após a utilização dos produtos pré-pagos, o cheque especial em conta corrente dos consumidores aumentou em média 56%.
- Os consumidores fazem repetidos pré-pagamentos e normalmente contraem vários empréstimos. Três quartos (75%) dos mutuários fizeram pelo menos um pré-pagamento no mesmo dia ou no dia seguinte ao reembolso.
- Os consumidores pegaram pequenas quantias de dinheiro e pagaram preços altos. A TAEG média para pré-pagamentos de 7 a 14 dias foi de 367%, o que era quase igual à TAEG típica de um empréstimo consignado (400%).
- Muitos consumidores de rendimentos baixos a moderados já têm dificuldades em cobrir as suas despesas, o que torna difícil recuperar ou poupar dinheiro através do pagamento de adiantamentos.
A CRL recebe dados anonimizados de transações financeiras de um painel de consumidores de baixa a moderada renda afiliados à SaverLife, uma organização sem fins lucrativos dedicada ao uso da tecnologia para melhorar a saúde financeira.
A CRL combinou mais de 37.000 adiantamentos para aproximadamente 2.000 usuários únicos em cinco principais empréstimos ao consumidor: Brigit, Cleo, Dave, EarnIn e FloatMe. Separadamente, a BSP Research conduziu uma pesquisa diária com 18 clientes de adiantamentos de dinheiro em nome da CRL.
Todos os participantes usam o produto regularmente, e alguns usam vários aplicativos várias vezes por semana. Os participantes responderam perguntas e discutiram suas experiências com mais de sete empresas, incluindo cinco que foram incluídas na análise da transação. Os participantes acessaram uma plataforma de discussão on-line várias vezes por semana durante três semanas. Clique aqui para ler o relatório.
