Anna Branch, 37 anos, notou de repente um anúncio de um aplicativo chamado EarnIn quando suas horas de trabalho foram reduzidas no início da pandemia em 2020.
“Você pode ver como o algoritmo está lendo sua mente”, disse Branch. “O anúncio dizia que você poderia receber até US$ 100 esta semana e pagar no próximo período de pagamento.”
Branch, que trabalhava como assistente administrativo em Charleston, Carolina do Sul, baixou o aplicativo, concordou com uma taxa fixa e acrescentou a “gorjeta” sugerida. Esse dinheiro ajudou a cobrir minhas despesas até o dia do pagamento, quando o aplicativo debitou os US$ 100 que eu devia, mais US$ 18 em taxas e gorjetas. Quatro anos depois, Branch disse que ainda usa o aplicativo uma vez por mês.
EarnIn é uma das mais de uma dúzia de empresas que oferecem este serviço, classificado como Earned Wage Access. Esses aplicativos oferecem pequenos empréstimos de curto prazo aos trabalhadores entre os contracheques, permitindo-lhes pagar contas e atender às necessidades diárias. No dia do pagamento, os usuários devolvem o dinheiro de seus contracheques. De acordo com o Datos Insights, de 2018 a 2020, o volume de transações triplicou de US$ 3,2 bilhões para US$ 9,5 bilhões.
Os aplicativos de acesso aos salários ganhos já existem há mais de uma década, mas a pandemia e suas consequências aumentaram sua popularidade. Alguns aplicativos têm nomes humanos amigáveis, como Dave, Clio, Albert e Brigit, enquanto outros sugerem liberdade financeira, como Empower, FloatMe, FlexWage e Rain. O usuário típico ganha menos de US$ 50 mil por ano e já passou por dois anos de inflação alta, segundo a Controladoria.
Os defensores do aplicativo dizem que ele pode ajudar as pessoas que vivem de salário em salário a administrar suas finanças, evitando a necessidade de opções mais complicadas, como empréstimos consignados ou contas bancárias a descoberto. Mas alguns analistas, defensores dos consumidores e legisladores dizem que estas aplicações são, na verdade, empréstimos consignados em torno de novas tecnologias que podem prender os utilizadores num ciclo interminável de empréstimos que esgota os seus rendimentos.
Os críticos também dizem que os custos dos empréstimos nem sempre são transparentes. Muitos cobram uma taxa de assinatura mensal e a maioria cobra uma taxa obrigatória para transferência instantânea de fundos, mas também existem opções gratuitas que normalmente recebem seus fundos em 1 a 3 dias úteis. De acordo com um relatório do Center for Responsible Lending, a taxa de juros média anual para empréstimos reembolsados em sete a 14 dias é de 367%, o que é comparável aos empréstimos consignados.
O que torna as coisas confusas é o fato de que alguns empregadores estão integrando aplicativos de acesso aos salários ganhos em sua folha de pagamento, com custos, modelos e estruturas de taxas variados. Amazon e Walmart, por exemplo, não cobram necessariamente dos funcionários pelo acesso antecipado aos salários ganhos fora do período normal de pagamento.
Sheri Wilkins, 60, que trabalha como auxiliar de saúde domiciliar em College Station, Texas, disse que usa o aplicativo desde 2020 e se sente “dependente dele para ganhar dinheiro”.
O prestador de serviços médicos que emprega Wilkins oferece o DailyPay, e Wilkins normalmente usa o aplicativo para depositar seu salário diário (US$ 10,60 por hora) duas vezes por dia. Ela é paga separadamente, uma vez após cada um dos seus dois turnos. Cada vez, ela paga uma taxa de US$ 3,49, totalizando US$ 7 por dia. O aplicativo, que custa US$ 35 por semana, consome mais de três horas de seu salário semanal, ou um dia e meio de trabalho por mês.
“Ficamos obcecados em ter dinheiro”, diz Wilkins. “É bom e maravilhoso ter dinheiro para comprar mantimentos e cigarros, mas quando você recebe, custa apenas US$ 50 a US$ 60.”
Wilkins disse que não sabia que o aplicativo tinha uma opção gratuita para enviar dinheiro em um a três dias. Ela disse que o aplicativo sempre orienta você com opções de transferência instantânea.
Um porta-voz do DailyPay disse em comunicado que o aplicativo oferece duas opções para a maioria dos usuários sem taxas e uma terceira com o que descreve como uma “pequena taxa semelhante a um caixa eletrônico”.
Matt Bahr, que investiga questões relacionadas com o local de trabalho na Financial Health Network, disse que o crescimento da indústria de acesso aos salários ganhos é um sintoma de uma instabilidade financeira mais ampla.
“O objetivo é resolver os desafios de liquidez de curto prazo”, disse ele. “Mas se estes desafios forem o resultado da falta de rendimentos, não será resolvido. A escassez material não pode ser resolvida com “tecnologia”. ”
Andrew Lewis, 32, do condado de Bucks, Pensilvânia, disse que usa o EarnIn para lidar com despesas inesperadas. Lewis, que trabalha como engenheiro de processos em uma empresa de fabricação de eletrônicos, disse que às vezes usa o aplicativo semanalmente para ajudar com dinheiro e outras necessidades de seu filho e sua esposa.
Lewis costuma pagar as “gorjetas” sugeridas pelo aplicativo, mas disse que “não gosta muito”, em parte por causa das mensagens.
A cópia do aplicativo EarnIn diz: “As dicas nos ajudam a continuar concorrendo para milhões de membros como você”. A empresa diz que usa chips para manter a opção gratuita.
“Sinto-me um pouco culpado pela forma como soam”, disse Lewis.
Em 2021, o Departamento de Proteção Financeira e Inovação da Califórnia declarou que “táticas de pressão, como alegar que a gorjeta apoia outros consumidores vulneráveis ou está sendo usada para fins de caridade, podem encorajar os usuários a” Muitas vezes sinto que não tenho escolha a não ser demitir-se.”
O relatório do departamento concluiu que os mutuários que utilizam o acesso aos salários auferidos contraem uma média de 36 empréstimos por ano. Em 5,8 milhões de transações, 73% dos consumidores deram gorjetas, com média de US$ 4,09 por gorjeta. Com 30 empréstimos, são US$ 147 por ano apenas em gorjetas. É conveniente e não requer verificação de crédito.
Penny Lee, presidente da Financial Technology Association, um grupo do setor, disse que a ideia de mais pessoas ganhando mais dinheiro é uma conveniência que pode compensar “a desconexão entre o que os consumidores precisam para poder gastar e seus salários”. diz que está analisando o acesso aos salários. ciclo. “
Semelhante aos empréstimos do tipo “compre agora, pague depois”, o aplicativo não realiza verificações de crédito e é cobrado sem juros. Ao contrário dos empréstimos consignados ou dos títulos de automóveis, em que os mutuários colocam seus carros como garantia, os usuários do aplicativo podem enfrentar pagamentos exagerados, obter marcas pretas em seus relatórios de crédito ou ter seus carros roubados se perderem um pagamento. isto. Os defensores também dizem que o aplicativo não processará ou enviará cobradores por dívidas não pagas.
De acordo com a FTA, o custo médio por uso do aplicativo Earned Wage Access está entre US$ 2,59 e US$ 6,27. As empresas afirmam que as taxas são comparáveis às taxas de caixas eletrônicos e mais baratas do que as taxas de cheque especial, que ocorrem quando você não tem dinheiro suficiente em sua conta corrente para pagar suas contas antes do dia do pagamento. A taxa média de cheque especial é superior a US$ 25 e pode chegar a US$ 36.
No entanto, o Center for Responsible Lending revelou no seu relatório que houve um aumento de 56% no número de utilizadores de aplicações com descobertos nas suas contas correntes.Um momento crucial para a regulamentação
Muitos estados estão a tentar regular o acesso aos salários ganhos, limitando as taxas destes produtos. A indústria está apoiando um projeto de lei federal atualmente em tramitação no Congresso que isentaria os aplicativos da regulamentação sob a Lei da Verdade nos Empréstimos.
Quando Connecticut aprovou uma lei limitando as taxas que os aplicativos poderiam cobrar, a EarnIn encerrou as operações no estado. Quando questionado sobre o motivo, o CEO da EarnIn, Ram Palaniappan, disse que não era mais “economicamente viável”.
Tanto a Califórnia como o Havai estão actualmente a elaborar legislação para reduzir as taxas de acesso aos salários ganhos.
O deputado Brian Still (R-Wis.), um dos patrocinadores do projeto de lei federal, disse que isso “garantiria que os trabalhadores em todo o país continuassem a ter acesso a esses serviços e a tornar seus empregos e salários mais acessíveis”. conectar.”
Mas o senador democrata do Havaí, Chris Lee, que introduziu regulamentações visando o acesso aos salários ganhos no Senado estadual, chamou as taxas de juros acima de 300% de “um sistema moderno de empréstimo com vencimento em dia”. Lee disse que deseja maior transparência e proteção aos trabalhadores.
Lauren Saunders, advogada do National Consumer Law Center, diz que este é um momento crítico para a regulamentação.
“Se[o acesso aos salários auferidos]for usado pelas pessoas para cobrir despesas anuais de emergência, pode ser melhor do que estar sujeito a taxas de cheque especial ou empréstimos consignados ou empréstimos para títulos de automóveis”, disse ela. “Mas sendo melhores do que horríveis, os produtos predatórios não deveriam ser um obstáculo.”
