O Consumer Financial Protection Bureau anunciou que classificará os aplicativos “compre agora, pague depois” da mesma forma que os cartões de crédito, em um esforço para fortalecer a proteção ao consumidor.
O aplicativo Compre Agora, Pague Depois (BNPL) permite parcelar sem juros. O problema, disse o CFPB, é que os consumidores muitas vezes não sabem se o seu credor os ajudará quando precisarem devolver um item ou cancelar uma reserva. Como solução, anunciou novas regras que exigem que os credores investiguem disputas e paguem reembolsos, em vigor no prazo de 60 dias.
Klarna, que oferece um dos mais conhecidos serviços de pagamento posterior, classificou a regra como um “importante avanço” e disse que já opera de acordo com os padrões estabelecidos pelo CFPB.
No entanto, a empresa disse que o BNPL não deveria ser tratado como um cartão de crédito.
“É desconcertante que o CFPB esteja ignorando a diferença fundamental entre o BNPL sem juros e os cartões de crédito. Todo o modelo de negócios do BNPL se baseia em prender os clientes a um ciclo de pagamento de taxas de juros altíssimas todos os meses”, diz Philippa da Global.・O Sr. Boltz afirmou. Chefe de Comunicações da Klarna.
A regra explica que os mutuários do BNPL têm “direito a alguns dos mesmos direitos e proteções de verdade e empréstimo que se aplicam aos cartões de crédito tradicionais”, disse o diretor do CFPB, Rohit Chopra, ao Washington Post antes do anúncio.
Aplicativos BNPL como Klarna, AfterPay e Affirm proliferaram nos últimos anos, à medida que os consumidores buscam novas maneiras de sobreviver com preços altos. Normalmente, eles estão vinculados a um site ou aplicativo móvel e cobram dos comerciantes uma taxa de transação. A sua popularidade disparou à medida que os consumidores os utilizam para esticar os seus orçamentos, à medida que os preços dos alimentos disparam, a dívida do consumidor atinge níveis recordes e as taxas de juro permanecem elevadas.
O relatório do Fed descobriu que 14% dos consumidores utilizaram o serviço em algum momento do ano passado, um aumento de 2 pontos percentuais em relação a 2022. Mais da metade desses compradores disseram que precisavam de um serviço para fazer uma compra.
Estes serviços estão a aumentar a quota de mercado das compras online. De acordo com o Adobe Analytics, dos 331,6 mil milhões de dólares que os americanos gastaram online nos primeiros quatro meses deste ano, 8% (25,9 mil milhões de dólares) vieram do BNPL. Este foi um aumento de quase 12% em relação ao mesmo período do ano passado.
Espera-se que a indústria de US$ 309 bilhões cresça mais de 25% até 2026, de acordo com a empresa de análise GlobalData.
Alguns economistas alertaram que esta categoria de dívida do consumidor é difícil de rastrear porque a lei não exige que os credores a reportem aos reguladores. Isso significa que o montante real da dívida do consumidor pode ser superior ao que os decisores políticos pensam. As novas regras não resolvem este problema.
Evite “fugir”
Os novos regulamentos do CFPB enquadram-se em esforços mais amplos para reforçar a protecção do consumidor. Sob a administração Chopra, a agência tomou medidas como estabelecer um limite de US$ 8 para multas por cheque especial e reprimir os credores com juros altos.
A empresa lançou seu estudo BNPL em 2021, e seu relatório de mercado de 2022 observa que os aplicativos são frequentemente usados como quase substitutos de cartões de crédito, por exemplo, e são oferecidos junto com máquinas de cartão de crédito nas lojas. Constatou também que mais de 13% das transações BNPL nas cinco empresas pesquisadas resultaram em algum tipo de devolução ou disputa, com o valor das transações contestadas ou devolvidas ascendendo a 1,8 mil milhões de dólares.
Por exemplo, a Affirm tem um processo de resolução de disputas e a empresa afirma que não há obrigações de pagamento enquanto uma disputa é resolvida. Klarna já investigou a disputa, cobriu quaisquer reembolsos relacionados e forneceu informações de compra, disse a empresa. O PayPal oferece a opção de “disputar uma transação” se você não receber o item que comprou ou se o item for materialmente diferente do que foi anunciado.
O CFPB acredita que muitos prestadores de BNPL já oferecem estes serviços, mas as novas regras vão aumentar o número de prestadores de BNPL no mercado, segundo as pessoas, que falaram sob condição de anonimato porque não estavam autorizadas a falar publicamente sobre o assunto. forçará a consistência.
Mas o CFPB, que investigou reclamações de consumidores, tem observado uma tendência consistente de pessoas que tentam obter reembolsos “fugindo” dos comerciantes, disse o funcionário.
“A falha em fornecer proteções contra disputas pode causar confusão quando os consumidores devolvem itens ou enfrentam outros desafios de reclamações”, disse o CFPB em comunicado à imprensa na quarta-feira.
As novas regras exigem que os credores do BNPL investiguem disputas apresentadas pelos consumidores e suspendam os pedidos de pagamento durante a investigação. Também exige que os credores reembolsem itens devolvidos e serviços cancelados e forneçam extratos de cobrança periódicos semelhantes aos das empresas de cartão de crédito.
“O CFPB quer garantir que estes novos produtos competitivos não obtenham vantagens ao contornar os direitos e responsabilidades previstos na lei”, disse Chopra.
Entretanto, a indústria dos serviços financeiros indicou que acolheria favoravelmente uma regulamentação mais forte do BNPL.
“O rápido crescimento dos produtos BNPL oferecidos por empresas não regulamentadas representa riscos para os consumidores, comerciantes e para a saúde do mercado de crédito ao consumidor”, disse a American Bankers Association numa carta de 2022. Eles expressaram preocupação e argumentaram que todas as empresas que oferecem esses produtos deveriam. ser regulamentado. Mesmo método.
Outro grupo da indústria, a Consumer Bankers Association, argumentou da mesma forma que as empresas de tecnologia que oferecem produtos de empréstimo não obedecem aos mesmos padrões que os bancos, dizendo: “Modernizar as regras de trânsito para refletir a indústria bancária moderna de hoje”. “
